Когда мы тратим больше? 🛍

Сегодня разберём интересные факты о том, когда мы тратим больше денег.

🤑Не хотим расставаться с наличкой

Американское исследование с поддержкой Consumer Financial Protection Bureau показало: при оплате покупок мы тратим намного меньше, чем когда расплачиваемся по карте — при чем без разницы, по кредитной или дебетовой.

Поэтому если вы хотите войти в режим экономии, попробуйте платить наличкой. А еще лучше — берите именно ту сумму, которую собираетесь потратить 😉

☀️Деньги в тепле не нужны

Россияне больше всего тратят зимой, что во многом объясняется новогодними праздниками. А самые экономные времена года — это весна и лето.

Так что ближайшие полгода — отличное время отложить средства 💸

🛍Оффлайн траты выше онлайн

Отчет First Insight Report говорит, что покупатели тратят больше при посещении магазина, нежели при покупках онлайн. Здесь есть большая связь с эмоциями: в магазине многие жаждут интуитивного опыта шоппинга, к примеру, совершают покупки, чтобы успокоиться или снизить уровень стресса.

Поэтому сраниваем цены и при прочих равных — отдаем предпочтение покупкам онлайн (хотя ощущение, что в России это может не работать — взглянем хотя бы на помешательство на Wildberries)🛍

💸ПРОСТО

Как заработать за ночь? 😏

Это не то, о чем вы подумали. Речь пойдет про овернайт — простой способ заработать за короткий срок.

Овернайт — это краткосрочный кредит или депозит для юрлиц. Пользоваться им могут также ИП и физлица, у которых есть крупные суммы. Остановимся подробнее на депозитах.

В чём суть? Вы кладете деньги на депозит на очень короткий срок и зарабатываете с этого проценты. Обычно деньги кладут компании и, что очевидно из названия, на ночь. К примеру:

🎌Тинькофф принимает вклады до 9 вечера, а возвращает в 4 утра.
🎌ВТБ начисляет проценты до 10 утра следующего дня.

Некоторые банки принимают деньги просто на небольшое время (необязательно на ночь). Например, у Альфа Банка срок — от 1 дня. Но можно открыть депозит и на несколько дней, к примеру, если они праздничные. И за каждый день начислят проценты.

➡️ Для компаний это может быть выгодно: допустим, деньги пришли сегодня, а платить поставщику нужно завтра. Ночью деньги не будут лежать без дела, а принесут проценты.

Что ещё важно знать про депозиты овернайт?

✔️Вклады не будут застрахованы обязательно через АСВ.

✔️Минимальная сумма вклада начинается примерно от 50-100 тыс. руб. Зависит от конкретного банка.

✔️Ставка по овернайт-депозитам будет ниже, чем по обычным вкладам.

Компании могут и занимать средства на короткий срок. Например, если ситуация противоположная: рассчитаться с поставщиками нужно сегодня, а деньги придут завтра.

💸ПРОСТО

❓БПИФы и ETF: что такое и нужно ли оно вам

Если вы интересовались темой инвестиций, то наверняка видели эти аббревиатуры. Что за ними стоит?

➡️И БПИФы, и ETF — это биржевые фонды, то есть готовые портфели разнообразных ценных бумаг или других активов. Но вы покупаете не целый портфель, а его части или доли — паи фонда.

Зачем? Допустим, одна акция Apple стоит $168,45, а Google — $156,14. Вы можете купить по одной акции и потратить больше $300. А можете купить паи фонда по более дешевой цене. При этом в портфеле, часть которого вы купили, будут и Apple, и Google, и другие техи.

➕Стоимость пая будет меняться — в зависимости от цены активов. По сути, БПИФы и ETF торгуются, как обычные акции. А значит, вы также можете получить доход с продажи пая.

➕Вы не тратите время на наполнение портфеля и можете вложиться сразу в большое количество ценных бумаг.

➕Биржевые фонды могут быть индексными — там будут те же активы, и в тех же пропорциях, что и в индексе, к которым привязан БПИФ или ETF.

💡БПИФ — отличное решение для пассивного инвестора. Купив индексный фонд, вы сможете получать близкую к рынку доходность, не тратя время на экспертизу компаний.

Но у БПИФов и ETF есть и подводные камни.

➖Вашу доходность будет снижать комиссия, которую фонд берет за управление. Чем менее популярен индекс, тем выше будет комиссия.

➖Доходность может быть и отрицательной, если рынок пойдет вниз. И вместо того, чтобы избавиться от отдельных неэффективных компаний, вам придется решать, что делать с целым фондом: продавать весь или продолжать держать со всеми «неудачниками» в составе.

❗️Важно: обращайте внимание, есть ли у фонда плечо (заем средств). Такие фонды еще называют маржинальными — они способны кратно увеличить ваш доход. Убыток, правда, тоже может вырасти в разы.

Но необязательно рисковать, залезая в фонды с плечом, чтобы обогнать рынок по доходности. Достаточно скачать наше приложение 😉

💸ПРОСТО

💳 Проценты по кредиткам могут доходить до 292% годовых

Интересные новые цифры опубликовали по кредитным картам — их точно нужно знать. Только за прошлый год число новых пользователей кредитных карт увеличилось на 6,6 млн человек. А на 1 января владельцев кредиток было 27 млн. Поэтому делимся.

❗️Средняя ставка по потребкредитам составила около 28,5% годовых. Но в реальности с учетом скрытых опций заемщик возвращает около 40%. А в отдельных случаях ставка может быть и выше 50% годовых.

И это не самое страшное.

➡️Некоторые кредитные карты выдают со специальным условием о том, что снятие налички или переводы на карту облагаются более высокой ставкой, нежели операции по покупке. Какая ставка? 0,8% в день или около 292% годовых.

🫠 Кто виноват?

Эксперты говорят, что сами заемщики. Возможно, вы видели те самые «схемки», когда люди снимали деньги с кредиток и клали их на депозит по высоким ставкам. Банки это поняли и поменяли условия по снятию наличных.

📎Что делать со всем этим?

Понять, что пользоваться кредиткой нужно разумно! Как и, в целом, относиться к кредитам. А в этом вам помогут посты из нашего кредитного дайджеста 😇

💸ПРОСТО

👽 Как побывать в космосе, если нет $58 млн?

Если вы не миллиардер, то, конечно, никак. Ну если только вы не станете космонавтом или не докажете, что ваш научный или культурный проект достоин оплаты вам полета частной компанией.

Но если включить фантазию и взять отдельно ощущения, за которыми люди хотят слетать в космос, то можно найти варианты:

1️⃣ Подождать немного. Примерно к 2030 г., по прогнозам, полеты будут дешевле.

Цена (планируемая): $200–300 тыс.

2️⃣ Посетить стратосферу. Это следующий после тропосферы, в которой летают пассажирские самолеты, слой атмосферы. Но еще далеко не космос, конечно.

Сейчас есть ряд компаний, которые наметили свои первые полеты на аэростатах в спецкапсуле на 2024-2025 годы. Они обещают своим клиентам "Эффект обзора" на высоте ~ 25 км. Пассажиры смогут убедиться, что "Земля круглая", а также пообедать едой от кухни Michelin и выложить свои фотки и видео в соцсети прямо на борту.

Цена: $75 тыс. (World View и Space Perspective, США), €120 тыс. (Zephalto, Франция), ¥24 млн (Iwaya Giken, Япония).

3️⃣ Испытать невесомость в параболическом полете. С 2004 года такую услугу предлагают специальные самолеты во Франции, США и РФ — Airbus A300 Zero-G, Boeing 727 G-Force One и Ил-76 MKД. Невесомость достигается с помощью пилотажных маневров.

Чтобы понять лучше, каково это, можно посмотреть клип группы OK Go, снятый в таком полете — Upside Down & Inside Out.

Цена: ₽280 тыс. или €5 тыс. ООО «Страна Космического Туризма». Полет в группе (14 человек) с арендой всего самолета — €56 тыс. $6,7 тыс. (Zero Gravity Corp.,США).

4️⃣ Посмотреть, как летят другие. Можно увидеть, как в космос отправляются грузовые или пилотируемые корабли. Для этого есть, к примеру, 5-дневные туры на запуск ракеты с космодрома Байконур.

Цена: ₽90 тыс.

5️⃣ Заработать как космонавт. Зарплата, увы, не космическая — 60-150 тыс. рублей.

Итак, мечтайте и дерзайте! С Днем космонавтики!

📚 Как читать больше книг? 7 советов великих инвесторов и CEO.

Том Корли, изучавший в течение 5 лет привычки 233 миллионеров, выявил, что большинство из них регулярно и много читают. Например, Уоррен Баффет посвящает 80% своего свободного времени чтению. Он рекомендовал ряд книг акционерам своей компании и Биллу Гейтсу.

В этой заметке мы собрали некоторые советы успешных людей о том, как читать больше и эффективнее.

1️⃣ «Правило 5 часов». Выделяйте не менее часа на чтение и обучение в день в течение рабочей недели. Гейтс и некоторые другие читают по ночам. У кого-то зарезервировано под чтение утро. В общем, время, когда вас не будут отвлекать.

2️⃣ Читайте с карандашом. Задавайте вопросы, вписывайте свои мысли в книге, вычеркивайте то, что не нравится. Ведите заметки. Чем больше вы стараетесь понять смысл, тем на дольше информация отложится в памяти.
Используйте дополнительно формат аудио (за рулём, в спортзале, на прогулке). Но читать быстрее, чем слушать 😉

3️⃣ Пополняйте ваш ридлист. В этом поможет ваш личный «экспертный совет» — профессионалы, которым вы доверяете. Например в нашем списке любимых книг CEO отобраны те, которые рекомендовали 2 и более CEO крупных компаний.

4️⃣ Внедряйте прочитанное в практику, как рекомендует Джек Ма. Прочитали книгу про командную работу — выступите добровольцем в проекте. Про финграмотность — внедрите привычку. Про переговоры — подготовьте и заключите сделку. И т. д.

5️⃣ Пересказывайте книги, обсуждайте их. Хороший вариант — книжный клуб, где можно обмениваться впечатлениями от разных книг. Клубы и свои библиотеки есть во многих корпорациях.

6️⃣ «От корки до корки»? Книги необязательно дочитывать, как и начинать с первой страницы, считает Навал Равикант — один из самых влиятельных инвесторов современности, основатель AngelList. Правда тот же Билл Гейтс советует дочитывать книги до конца. Здесь речь не о том, чтобы не бросать плохие книги, а скорее о тщательности выбора.

7️⃣ Формируйте запросы к чтению. Миллионеры постоянно изучают свою отрасль, профессию или нишу вместо легкого чтения и блуждания в интернете. Под конкретную цель придут и нужные книги, точнее, вы их заметите в этом случае.

Итак, главное правило — регулярность. Она поможет вам прочитывать 1-2 книги в месяц. А мы поможем с выбором.

📈Акции с привилегиями: что такое «префы» и «обычка»

В наших каналах HOTLINE и bitkogan нередко звучат слова «префы» и «обычка». Если вы все еще не знаете, в чем разница, то сегодня мы это исправим.

Многие российские компании (на 2022 год — примерно четверть) имеют два типа акций — обыкновенные и привилегированные. Посмотрим на их различия.

1️⃣Право голоса

Обыкновенные акции дают инвестору право голоса, такие акционеры могут участвовать в управлении компанией. Правда, большое количество таких прав зависит от того, сколько «голосующих» акций есть у инвестора.

У владельцев префов права голоса ограничены. Правда, обычному российскому инвестору это не так важно. А что следует знать?

2️⃣Дивиденды

В отличие от держателей обычки, владельцы префов имеют право на фиксированные минимальные дивиденды и дополнительные выплаты при ликвидации компании.

Владельцам обыкновенных акций же выплатят дивиденды, только если такое решение будет принято.

3️⃣Ликвидация компании

Также стоит сказать, что если компания обанкротится, то владельцы префов будут первее в очереди на выплату, чем владельцы обыкновенных бумаг.

🔗А что лучше для инвестора в России? Здесь всё зависит от деталей.

С одной стороны, часто привилигированные акции дешевле обыкновенных, а доходность по ним выше. Как раз из-за отсутствия права голоса.

С другой стороны, есть случаи, когда по уставу дивиденды платят только на префы. Поэтому они бывают дороже обычки.

💡Так когда выгоднее покупать привилегированные акции? При соблюдении двух условий:

➡️Если в уставе компании есть специальная оговорка, что сумма выплаты дивидендов на префы не может быть меньше выплаты на обыкновенные акции (например, Сургутнефтегаз, Татнефть, Башнефть).

➡️Низкая вероятность смены главного акционера. Если компанию купят или собственник поменяется, то основной рост стоимости будет именно в обыкновенных акциях, так как каждая из них содержит голос.

💸ПРОСТО

💵 Как определить размер подушки безопасности

Мы уже говорили об особенностях подушки — важного «запаса» денег на непредвиденный срок. Но как рассчитать её идеальный размер? Рассмотрим несколько вариантов.

▫️Психологическое спокойствие

Другими словами, сохраните такую сумму, при которой вам будет спокойно. С одной стороны, способ понятный, но не очень надежный. Особенно для тех, кто плохо следит за расходами.

▫️Стандартная формула

Минимальная подушка = средние траты за месяц умножаем на 3 месяца.

▫️Расширенная формула

Для самых продвинутых. Здесь нам нужно оценить факторы риска, которые присутствуют в вашей индивидуальной ситуации. К примеру:

➡️ Регулярность дохода
➡️ Число источников дохода
➡️ Наличие долгов и кредитов
➡️ Жилье (арендное или своё)
➡️ Востребованность вашей профессии
➡️ Экономическая ситуация в стране
➡️ И так далее

За каждый риск, который потенциально играет важную роль в вашей ситуации, прибавьте один месяц. Тогда формула получится следующей:

Подушка = средние траты за месяц х (3 + количество рисков)

Но, конечно, в целом вывод один: чем больше подушка, тем лучше. К тому же, важно помнить, что подушку надо проверять, ведь ваши расходы могут расти. Тогда и ваш запас нужно увеличить.

💸ПРОСТО

☀️ Совсем скоро лето! Как отправить ребёнка на отдых бесплатно?

Бесплатно оформить путёвки в детские лагеря можно уже более 10 лет, но многие всё ещё мало об этом знают.

Претендовать на бесплатную путёвку в лагерь могут несколько категорий детей. Это могут быть как льготники:

➡️Дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей
➡️Дети с ограниченными возможностями здоровья
➡️Дети из малообеспеченных семей
➡️Другие льготные категории

Так и талантливые дети в возрасте от 11 до 17 лет — на конкурсной основе. Путёвки выдают за успехи ребенка в учебе, творчестве, спорте или общественной деятельности. К примеру, за достижения ребёнок может поехать:

✔️в «Орленок» около Туапсе;
✔️в «Артек» недалеко от Ялты;
✔️в «Смену» в городском округе Анапа;
✔️в «Океан» во Владивостоке.

В такие детские центры можно получить путёвки как за счет федерального бюджета, так и из региональной квоты. А посмотреть детали можно на сайтах самих центров.

Что нужно сделать для получения бесплатной путёвки?

1️⃣Получить выписку из медицинской карты ребёнка
Сделать это можно в поликлинике, сказать, что для детского лагеря.

2️⃣Подготовить пакет документов. Он может отличаться в зависимости от региона. Понадобятся как оригиналы, так и копии.

▫️Документ, удостоверяющий личность одного из родителей или законного опекуна. Важно: прописка должна быть в том же регионе, в котором вы обращаетесь за льготой.

▫️Свидетельство о рождении или паспорт ребёнка.

▫️Для льготников: документы с подтверждением льготной категории ребёнка.

▫️Для талантливых детей: портфолио из минимум трёх работ или достижений одаренного ребёнка за последние 3 года.

▫️Могут понадобиться и дополнительные документы.

3️⃣Подать заявку на путёвки в МФЦ, через электронную почту, Госуслуги и так далее.

4️⃣Ждать сообщения или звонка по результатам.

Важно помнить, что количество бесплатных путёвок ограничено. Поэтому подавать заявку нужно как можно раньше. Сохраняйте памятку себе, чтобы не потерять)

💸ПРОСТО

Как получить компенсацию за путёвку в лагерь?💸

Допустим, вы не смогли получить бесплатную путёвку. Всё потеряно? Нет, вы ещё можете получить частичную компенсацию.

Размер компенсации может составлять от 35 до 90%. И зависит от нескольких факторов:

➡️Бюджета региона
➡️Дохода семьи
➡️Средней стоимости путёвки

Но для компенсации нужно и соблюсти ряд условий.

1️⃣Возврат средств можно получить только один раз в год.

2️⃣Сроки пребывания в лагере тоже должен быть определённым (точное число определяют региональные власти):

✔️В санатории — не более 24 дней
✔️В детском оздоровительном лагере — не более 21 дня
✔️В профильном лагере — не более 14 дней

3️⃣Возраст ребёнка — от 6 до 18 лет. Но интервал зависит от региона, поэтому нюанс лучше уточнить.

4️⃣Тип лагеря: компенсацию нельзя получить за коммерческий лагерь. Он должен иметь лицензию и входить в единый реестр учреждений отдыха для детей.

Как подать заявление на компенсацию?
После возвращения ребёнка из лагеря можно заниматься документами и подавать их в офис «Мои документы» или отдел соцзащиты. С обращением лучше не тянуть.

Стандартный список документов включает:
▫️заявление установленного образца;
▫️паспорт родителя или опекуна;
▫️документы об усыновлении или установлении опеки;
▫️свидетельство о рождении или паспорт ребёнка;
▫️документ, подтверждающий место жительства ребенка в конкретном регионе;
▫️квитанция об оплате путевки;
▫️обратный талон из лагеря;
▫️справка о доходах семьи за последние три месяца;
▫️реквизиты карты заявителя.

Заявку рассмотрят стандартно в течение 10 рабочих дней. Но процесс может составить и месяц. Если решение будет положительным, то деньги поступят на карту «Мир» в течение 30 рабочих дней.

💸ПРОСТО

Почему ставки по автокредиту и ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту?

Давайте посмотрим, почему ставки по кредитам так различаются. К примеру, ставки по кредитам по итогам 2023 года составляли:

➡️По ипотечным кредитам:
16,36% годовых
➡️По автокредитам:
21% годовых
➡️По потребительским кредитам:
27,39% годовых

Почему такая разница?
Основная причина — залог. В отличие потребкредитов, ипотечный кредит и автокредит выдаются под залог — например, недвижимости или автомобиля, которые вы покупаете.

Также на ставки влияет и ряд других причин:

▫️Срок кредита: как известно, потребительские кредиты выдают на более короткий период, в то время как ипотеку и автокредиты — на несколько лет.

▫️Требования к заемщику: потребкредиты получить проще. А, к примеру, для получения ипотеки нужно выполнить довольно большой перечень действий: предоставить справку о доходах, иметь официальное место работы, согласовать недвижимость с банком и проч.

💸ПРОСТО

💰После 30 уже поздно? Инфографика

Миллиардеры Forbes — что общего у этих людей?

➡️ Они никогда не сдаются?
➡️ Или генерируют новые идеи и меняют мир?
➡️ Умеют быть в нужное время в нужном месте?

Авторы некоторых статей делают из них сверхлюдей.

Однако все несколько прозаичнее. Давайте разбираться, кто же они. Смотрите инфографику!

Разобрали:
▫️Сферы бизнеса
▫️Как они получили состояние
▫️Кто где проживает
▫️Возраст
▫️Семейное положение

Что касается образования, разброс большой — от Гарварда (двое из пяти его, кстати, не закончили — Гейтс и Цукерберг) до церковно-приходской средней школы.

Более 30% все же закончили вуз, который входит в первую сотню рейтинга в их стране. Также многие миллиардеры любят читать и изучать новое.

📎Пересылайте инфографику друзьям и оставайтесь с нами, продолжим тему.

💸ПРОСТО

Не начинайте работу над полезными финансовыми привычками, пока не прочитаете этот текст

Давайте вместе разберемся, что мешает, а что помогает работать над изменением привычек.

Итак, допустим, мы выбрали из списка 2-3 финансовые привычки над которыми хотим поработать.

Казалось бы, чего проще.

Что же обычно мешает?

➖ Неосведомленность о рисках нынешнего поведения. Люди полагают, что в будущем они будут зарабатывать так много, что нет смысла думать про это сейчас.

➖ Желание жить сегодняшним днем. Из-за этого подсчет и ограничение расходов связаны с большими трудностями.

➖ Некоторые полагают, что их убеждений насчет финансов не переделать. Окружение часто укрепляет их в этих мыслях.
Говорили про установки здесь и здесь.

➖ Выбор жестких рамок на которых не уедешь далеко из-за сопротивления. Подход — "все или ничего".

➖ Опора на неудачный опыт в прошлом. Восприятие целей как сложных и нереалистичных.

А что помогает?

Выработка простых и понятных правил. Приведем примеры (у вас могут быть свои формулировки):

➕ Не осуждайте себя. Отделяйте себя от проблемы, становитесь в позицию наблюдателя: да, у меня такая финансовая ситуация на данный момент.

➕ Продолжать важнее, чем показывать какой-то значительный результат.
Например, вы начали учитывать 30% своих расходов — это на 30% больше чем ноль.

➕ Делать с кем-то, не в одиночку. Конечно есть люди, которые сами могут все исправить, но статистика будет не в пользу такого подхода. Сила воли — исчерпаемый ресурс. А ваш друг или "бадди" не даст вам расслабиться и забыть о том, над чем вы работаете.

Сама мысль о подотчетности ваших действий с финансами кому-то будет дисциплинировать.

Ставьте 🔥, если ждете продолжения темы — и мы напишем о конкретных техниках при формировании финпривычек с примерами.

💸ПРОСТО

Личное банкротство — вариант? 🧐

Иногда финансовые решения или просто стечение обстоятельств ведут к тому, что человек не способен выплачивать свои долги.

О том, как этого избежать, мы часто говорим в этом канале. А вот что делать в уже случившейся ситуации — обсудим сегодня.

🎌Один из вариантов — личное банкротство. Это процедура, которая признает гражданина неспособным погасить в полном объеме долги перед кредиторами. Прошлой осенью число физлиц-банкротов в России превысило 1 миллион.

Процесс регулирует федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Изначально (что весьма иронично) процедура была весьма дорогой. В 2020 году её упростили и теперь банкротом можно стать без суда — через МФЦ. Бесплатно. Но если кто-то хочет «поразвлекаться», стать банкротом через суд всё ещё можно.

При внесудебном банкротстве нужно соблюсти два критерия:
✔️Сумма «просрочки» от 50 тыс. до 500 тыс. руб.
✔️Не должно быть имущества или денег для погашения задолженности

МФЦ проверяет заявление и всю информацию, а затем публикует информацию о банкротстве в Едином государственном реестре (если все достоверно).

Дальше уже кредиторы занимаются розыском имущества и проверкой долгов. Если они не подали возражений, то через полгода человека признают банкротом.

🫣Это нормальный вариант?

Хотя банкротство может помочь некоторым людям, процедура имеет свои нюансы. Во-первых, есть целый ряд задолженностей, которые не спишут при банкротстве.

Во-вторых, после процедуры вас ждут весьма долгосрочные ограничения (до 10 лет) на занимаемые должности.

А в некоторых случаях (к примеру, если должник был зарегистрирован как ИП) также несколько лет нельзя регистрироваться как ИП или вести предпринимательскую деятельность.

В целом, конечно, лучше не доводить ситуацию до банкротства. Но в случае чего, основу вы теперь знаете.

💸ПРОСТО