ЦБ разрешит предпринимателям оспаривать высокий риск ЗСК, не дожидаясь блокировки счета от банка.

У платформы ЗСК есть один нюанс, связанный с попаданием клиента в красную зону.
Банк применяет к клиенту меры по п. 5 ст. 7.7 Закона 115-ФЗ только в случае, если сам банк и ЦБ одновременно присвоили клиенту высокий риск ЗСК.
В таком случае у предпринимателя есть право обращаться в межведомственную комиссию для обжалования решения банка о фактической заморозке счета.

Но на практике оказались нередки случаи, когда ЦБ красит клиента в красный цвет, а банк не соглашается с оценкой ЦБ.
В таком случае счет у клиента работает, но он лишается права на обжалования высокого риска ЗСК от ЦБ.

Жизнь у такого бизнеса не сахар. С ним отказываются работать контрагенты, что сильно портит деловую репутацию.

Сейчас ситуация безвыходная, так как нет процедуры оспаривания высокого риска, присвоенного именно ЦБ.

Банк России подготовил проект нового положения, где предпринимателю дается право обжаловать решение ЦБ о присвоении высокого риска ЗСК, если банк не покрасил клиента в красный цвет.

Для этого на сайте ЦБ будет создан специальный раздел, где любое заинтересованное лицо сможет проверить присвоен ли ему высокий риск ЗСК или нет. Результат такой проверки будет являться основанием для обращения в ЦБ о снижении риска.

Если проект пройдет все согласования, то он вступит в силу 1 октября 2024 года.

@tot115fz

ЦБ продолжает войну против доропов, подставных лиц, на которых оформляют карты и банковские счета.

По оценкам экспертов в стране насчитывается около 100 тыс активных карт, оформленных на номиналов.

Что уже сделано:

1⃣ ЦБ издал методические рекомендации № 3-МР от 28.02.2024, где рекомендует банкам вести просветительскую работу среди клиентов о последствиях вовлечения в дропперство.

2⃣ С 25 июля 2024 года вступает в силу Закон 369-ФЗ, предусматривающий обязательную блокировку банковских карт и приложений, если от МВД поступила информация о вовлеченности клиента в мошеннические операции.

Если информация о мошеннике поступила не от МВД, а от иного банка, то у обслуживающего банка есть право (но не обязанность) заблокировать карту клиенту.

3⃣ Банки уже сейчас обязаны отслеживать активность клиентов и блокировать карты по подозрениям в сомнительных операциях.
Для этого используются нормы не только того самого 115-ФЗ, но и закона о национальной платежной системе 161-ФЗ, в том числе антифрод системы.

Но у всех этих мер есть одна лазейка под названием «статья 859 ГК РФ», согласно которой, будь хоть ты дроп или не дроп, можно зайти в банк, написать заявление на закрытие счета и получить все свои деньги даже наличкой из кассы.

На этот счет законодатели подумывают над внесением опасных изменений в эту статью гражданского кодекса.

Предлагается не выдавать деньги лицам, которых подозревают в дропперстве.
Ключевая фраза здесь «подозревают».

Это очень опасная штука. Сейчас тот самый 115-ФЗ, например, дает право банкам отказать в платеже в случае подозрений в сомнительной операции. Но на практике, более чем в половине случаев такие отказы необоснованные.

А это даже не статистическая погрешность, это очень существенная цифра. Если банки получат право не выдавать остаток с закрываемого счета при наличии только подозрений, то до половины клиентов будут страдать от необоснованных и незаконных действий банкиров.

Физические лица – самые юридически незащищенные субъекты, не все знают свои права и будут вынуждены сидеть без своих денег или тратить немалые суммы на юристов.

Поэтому здесь нужно очень все тщательно продумать и предусмотреть простой и быстрый механизм оспаривания действий банков.

@tot115fz

Как Платформа ЗСК отправляет предпринимателей в красную зону.

Платформа ЗСК полностью автоматизированнная система, которая администрируется ЦБ.

В своей работе она использует более 300 показателей, которые работают по принципу скоринга. Т.е., каждый показатель имеет свой удельный вес. По совокупности выявленных факторов ЦБ ежедневно присваивает уровни риска и доводит их до банков.
В ряде случаев даже применяется модный нынче искусственный интеллект.

Однако, определять высокий риск ЗСК только одной машине пока не доверяют.

Если система ЗСК выявила красную зону, то в дело включается живой аналитик из ЦБ, который все должен перепроверить. Причем в ЦБ реализован принцип двойного контроля, когда один аналитик проверяет за другим.

Но даже с таким подходом достаточно много необоснованных отнесений к красной зоне. Ведь у аналитиков нет доступа к документам предпринимателя и он не может послушать его пояснений.

Даже статистика рассмотрений дел в межведомственной комиссии при ЦБ говорит о том, что в 30% случаев аналитики ошибаются и высокий риск ЗСК установлен необоснованно.

К сожалению, идеальной модели еще не придумал никто. Но платформа ЗСК не стоит на месте, постоянно меняясь, даже часто в лучшую сторону.

@tot115fz

Российским банкам в 2023 году удалось предотвратить вывод в тень порядка 400 миллиардов рублей.

Сообщил глава Росфинмониторинга Юрий Чиханчин.

Росфинмониторинг сообщает, что с конца 2023 года получил более 2 тыс сообщений от нотариусов об оформлении сомнительных доверенностей на распоряжение банковскими счетами третьих лиц.

Это еще одна из мер по борьбе с дропами, когда дроповоды оформляют доверенности на подставных лиц с целью открытия счетов на их имя.

Однако, данный факт не означает, что нотариусы должны стучать в фин разведку на все доверенности подряд. У нотариусов, как и иных субъектов исполнения того самого 115-ФЗ, есть установленные признаки сомнительных сделок и операций. Согласно таким критериям подозрительными считаются неоднократные факты оформления доверенностей на распоряжение банковскими счетами. Т.е., если лицо оформляет 2 и более доверенности, то данное действие можно уже считать подозрительным.

Также нотариусы могут оценивать иные поведенческие факторы клиентов, например, излишняя поспешность, озабоченность или подозрительное поведение лица.

Схема с доверенностями достаточно распространенная среди дроповодов. Ведь по доверенности банк не может отказать в закрытии счета и выдаче остатка со счета клиента, даже если у банка возникают подозрения в сомнительной деятельности по Закону 115-ФЗ.

Плюс, не забываем, что у банка также есть право направить сообщение в Росфинмониторинг о подозрительной операции, связанной с выдачей остатка с закрываемого счета.

Получается, что Росфин может получить сигнал сразу от двух подотчетных субъектов:

✔️ от нотариуса об оформлении подозрительной доверенности

✔️ от банка о сомнительной операции, по доверенности.

В таком сообщении содержатся сведения как о доверителе, так и о конкретном лице, обращающемся в банк за совершением операции.
Данные сообщения помогают фин разведке выявлять не только дропов, но и дроповодов.

@tot115fz

При создании системы ЗСК была сразу перекрыта схема для красных клиентов с выводом денег со счета через исполнительное производство.

В соответствии с п. 6 ст. 7.7. того самого 115-ФЗ списание средств по исполнительным документам допускается только после исключения клиента из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. По задумке авторов закона, такой подход не даст обнальщикам вытащить деньги со счета как минимум в течение полу года, что должно им сильно испортить настроение и сон.

Ладно представители красных клиентов упорно продолжают безуспешно пытаться вывести деньги со счетов с помощью исполнительных документов. Им простительно, они могут и не знать всех тонкостей законодательства.

Но настораживает факт, что ФССП также до сих пор не в курсе такого порядка списания по исполнительным документам. Там настолько не в курсе, что даже штрафуют банки по ст. 17.14 КоАП за непроведение операции по списанию денег со счета должника, который попал в красную зону ЗСК.

Чтобы как-то это остановить ЦБ предлагает банкам вести просветительскую работу среди приставов. Когда от ФССП поступает исполнительный документ в отношении красного клиента, банку следует направить ответное письмо с описанием правовой позиции, почему он не может списать деньги в установленный срок.

@tot115fz

Подготовлены поправки в тот самый 115-ФЗ с целью исключения из операций обязательного контроля платежи региональных операторов по капитальному ремонту.

Сейчас п. 1.2 ст. 6 Закона 115-ФЗ предполагает, что банки должны стучать в Росфинмониторинг на каждый платеж некоммерческих организаций, к которым относятся, в том числе, региональные операторы, осуществляющие формирование фонда капитального ремонта многоквартирных домов.

Каждый, кто оплачивает квартиру, видел в своих квитанциях строку «кап ремонт». Вот это оно и есть. А теперь представьте объем платежей….

Бакиры должны на каждый такой платеж сформировать специальное сообщение, заполнив около 50 полей и отправить в Росфин.

Причем за каждую самую незначительную опечатку в любом из полей сообщения, ЦБ при проверках с удовольствием выкатит штраф в 100 тыс. рублей.

Следует учитывать, что такие операторы фонда капитального ремонта подлежат особому государственному контролю. Таким образом, сообщения от банков не несут сильной важности, но времени и сил отнимают значительное количество.

Законодатели решили исправить этот пробел и подготовили правки в тот самый 115-ФЗ.
Если проект примут, то через 90 дней банкирам будет немного полегче жить.

@tot115fz

Футбольные агенты и клубы будут бороться с отмыванием денег в Европе.

С 2029 года в Европе ведущие профессиональные футбольные клубы, участвующие в крупных финансовых операциях с инвесторами или спонсорами, включая рекламодателей и трансфер игроков, должны будут проверять личности своих клиентов, отслеживать транзакции и сообщать о любых подозрительных транзакциях в финансовую разведку.

@tot115fz

Росфинмониторинг будет взаимодействовать с НСПК напрямую при расследованиях подозрительных операций.

Сейчас Национальная система платежных карт (НСПК) не взаимодействует с Росфинмониторингом, поскольку не входит в число субъектов национальной антиотмывочной системы, при этом администрирует банковские операции по картам «Мир» и с использованием СБП.

Ведомство предлагает включить НСПК в сферу регулирования антиотмывочного законодательства, чтобы у финразведки была возможность направлять ему запросы и получать запрашиваемые сведения.


Что изменится для банковского клиента?

Ничего. Сейчас эти данные финразведка запрашивает у банков, а будет их получать напрямую у первоисточника - НСПК.

Легче станет банкирам, они будут получать меньше запросов от Росфина.

@tot115fz

Последнее время получаю много запросов от физических лиц на консультацию по блокировкам в рамках того самого 115-ФЗ.

В результате записал небольшое видео на тему «За что банк может заблокировать счет физического лица по Закону 115-ФЗ».

https://youtu.be/D2LWUcjL544?feature=shared

Росфинмониторинг с банкирами обсуждают вопрос удаленного открытия счетов физическим лицам без посещения банка.

Сейчас тот самый 115-ФЗ предусматривает удаленное открытие счетов посредством биометрической идентификации, однако этот функционал, мягко сказать, не взлетел. Граждане не охотно сдают свою биометрию.
В остальных случая требуется личное присутствие лица, открывающего счет, либо его представителя. Все эти меры в современных реалиях усложняют привлечение новых клиентов банками.

Что предлагают банкиры?
Банки просят внести изменения в тот самый 115-ФЗ, которые позволят им принимать на обслуживание новых клиентов и открывать им счета без их личного присутствия в случае, если такие клиенты ранее прошли проверку при личном присутствии в другом банке.

Механизм будет работать в том случае, если банки между собой заключат соглашения об обмене данными клиентов. Однако, это потребует серьезных изменений внутренних процедур и созданию защищенных каналов обмена данными.

Полноценная работа над данным вопросом еще не начата, проходят стадии консультаций и обмена мнениями, поэтому говорить о каких-либо сроках запуска преждевременно.

@tot115fz

В гос думу внесены правки в тот самый 115-ФЗ, предусматривающие возможность банкам открывать счета эскроу без личного присутствия клиента.

Сейчас тот самый 115-ФЗ позволяет открывать счета эскроу только при личном присутствии клиента, либо его представителя.
В связи с этим на практике потенциальные покупатели, приобретающие жилье за счет кредитных средств, сталкиваются с определенными трудностями, связанными с необходимостью обращения, как правило, в два разных банка: первый - предоставивший целевой кредит застройщику и в котором с учетом требований Закона №214-ФЗ требуется открытие счета эскроу, второй - в котором физическое лицо получает ипотечный кредит.

Законопроектом предлагается дать возможность клиенту пройти идентификацию удаленно, например, через биометрию. Подписать заявление на открытие счета и договор клиент может электронной подписью (как усиленной квалифицированной, так и усиленной неквалифицированной при соблюдении определенных условий).

По мнению авторов поправок, принятие законопроекта позволит физическим лицам открывать счета эскроу в банках дистанционно и тем самым упростит процесс приобретения объектов недвижимости.

@tot115fz

ЦБ подготовил новые признаки подозрительных операций, связанные со сделками с драгоценными металлами и финансовыми пирамидами.

Банки должны будут контролировать сделки с драгоценными металлами, опираясь на следующие признаки:

1️⃣ В отношении физических лиц контролю подлежат операции, соответствующие следующим критериям:

✔️ однонаправленный характер операции по покупке драгоценных металлов в слитках (драгоценные металлы в слитках покупаются, но не продаются либо продаются в значительно меньшем объеме, чем покупаются);

✔️ в случае покупки драгоценных металлов за счет денежных средств на банковском счете – короткий промежуток времени со дня поступления (в том числе внесения) на банковский счет физического лица денежных средств до дня покупки драгоценных металлов в слитках;

✔️ не оставление купленных драгоценных металлов в слитках на хранение в кредитной организации либо осуществление такого хранения в течение незначительного срока.

2️⃣ Если иностранная компания вносит наличные денежные средства на свой счет в значительных объемах с последующей покупкой драгоценных металлов в слитках, то контролю подлежат операции, соответствующие одновременно следующим критериям:

✔️операции по внесению наличных денежных средств на банковский счет осуществляются систематически и в дальнейшем расходуются, как правило, на покупку драгоценных металлов в слитках;

✔️ объем операций по внесению наличных денежных средств на банковский счет превышает 10 миллионов рублей в месяц;

✔️ между внесением на банковский счет клиента наличных денежных средств и покупкой драгоценных металлов в слитках проходит незначительный промежуток времени;

✔️ купленные драгоценные металлы в слитках не оставляются на хранение в кредитной организации либо такое хранение осуществляется в течение незначительного срока.

В части контроля за операциями финансовых пирамид ЦБ предлагает уделять повышенное внимание следующим операциям:

1️⃣ Операция совершается клиентом, включенным в специальный список финансовых пирамид от ЦБ, либо клиентов, являющемся посредником такой пирамиды.

2️⃣ Операция совершается контрагентом такой финансовой пирамиды.

3️⃣ Операция совершается клиентом, не включенным в список финансовых пирамид от ЦБ, но у банка возникают подозрения об осуществлении этим клиентом нелегальной деятельности на финансовом рынке.

При выявлении таких операций Банки должны направить сообщение о подозрительной операции в Росфинмониторинг.

Однако, некоторые критерии выглядят сложно выявляемыми на практике и потребуют значительных затрат.
Например, контроль сроков продажи слитков. В критериях указана такая характеристика, как «короткий промежуток времени хранения слитков» или «слитки продаются в значительно меньшем объеме, чем покупаются».

Здесь регулятор предлагает банкам фактически выделить отдельное направление, которое будет контролировать все сделки с драгоценными металлами и высчитывать сроки по каждой сделке. На практике такой подход потребует от банков расширение штата и значительных затрат на доработку программного обеспечения, поскольку текущие процедуры внутреннего контроля не предусматривают новые критерии подозрительных транзакций.

Пока это все дело оформлено в виде проекта, но, учитывая позицию ЦБ и Росфинмониторинга, скорее всего нормативный акт будет принят в таком виде.

@tot115fz

ЦБ призывает банки следить за своими платежными агентами.

Некоторые банковские платежные агенты при проведении упрощенной идентификации клиентов незаконно используют персональные данные граждан и без их ведома открывают на этих людей электронные кошельки.

Подобные средства платежа используются для операций, направленных на расчеты с теневым бизнесом, в числе которых переводы в пользу нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор.

В целях минимизации таких рисков ЦБ предлагает банкам использовать следующие меры:

✔️ проявлять должную осмотрительность при выборе платежного агента;

✔️ регулярно осуществлять проверку выполнения привлеченными платежными агентами требований того самого 115-ФЗ;

✔️ при выявлении случаев нарушения законодательства со стороны платежных агентов, расторгать с ними договор в одностороннем порядке.

@tot115fz

Сейчас существует множество сервисов для проверки юридических лиц, как бесплатных, так и с абонентской платой в несколько сотен тысяч рублей в год.

Однако, даже самый именитый ресурс, мало что скажет о директоре компании или, например, об ИП. В основном это сведения из различных реестров вроде массовости или банкротства.

А если у директора есть личные исполнительные производства, а может у него просрочка по кредитам, или он вовсе в розыске?

Ответы на эти и многие другие вопросы даст наша «Служба Экономической безопасности 115-ФЗ». И причем абсолютно законно, основываясь только на анализе открытых источников информации.

Наша команда подготовит досье на директора или ИП, объемом около 12 листов по собственной авторской методике.
От вас нужен только ИНН компании или самого ИП, все остальное – наша забота.

Досье включает в себя проверку по множеству ресурсов. Подробнее на картинке.

Заказать досье можно через нашего бота @CheckPartnerBot в разделе «Проверка ФЛ»